試水需注意安全性,“刷掌支付”來了？

近日，微信官方正式發(fā)布了刷掌支付功能及終端。另外有消息稱支付寶也計(jì)劃推出刷掌支付功能。

刷掌支付沖上熱搜掀起了一番熱度，作為生物識別支付技術(shù)之一的掌紋識別支付，為何會引發(fā)如此關(guān)注和討論？值得思考的是，未來生物識別支付技術(shù)大范圍運(yùn)用到金融領(lǐng)域，人們個人生物信息的安全性是否有了更大的隱患？

生物識別支付，奮力布局

在刷掌支付消息公開后，熵基科技、漢王科技、遠(yuǎn)方信息、百勝智能等相關(guān)概念股紛紛沖高。掌紋支付再一次將生物識別技術(shù)推到大家眼前。

2014年9月支付寶錢包與華為聯(lián)合推出了國內(nèi)首個指紋支付的標(biāo)準(zhǔn)方案，而后指紋支付一度成為生物識別中應(yīng)用最泛的技術(shù)，指紋解鎖也走進(jìn)智能家居領(lǐng)域，成為智能化的重要一環(huán)。指紋識別是讀取指腹的表皮紋路，而刷掌支付使用了“掌紋+掌靜脈”識別系統(tǒng)，難以復(fù)刻偽造，是一款無介質(zhì)、非接觸、高便攜、高安全的支付方式。

還有一項(xiàng)被一直在支付領(lǐng)域推廣的生物識別技術(shù)是人臉識別。2014年馬云首次演示了刷臉支付技術(shù)，而后2017年支付寶宣布在肯德基KPRO餐廳上線刷臉支付并走向商用，早期入局市場的支付寶聯(lián)合3D視覺傳感廠商奧比中光推進(jìn)刷臉支付的落地，于2018年推出刷臉支付產(chǎn)品“蜻蜓”。微信緊跟其后，2017年微信支付全國首家人臉智慧時尚店落地深圳；而后2019年微信支付也聯(lián)合華捷艾米推出刷臉支付設(shè)備“青蛙”。2017年iPhone X引入3D人臉識別技術(shù)到支付領(lǐng)域也迅速牽動行業(yè)動向……

在刷臉入局近5年的時間，各大巨頭在刷臉支付市場的爭奪尤為激烈，甚至不惜用重金補(bǔ)貼搶奪市場。支付寶曾對使用大屏刷臉自助設(shè)備的商家，每獲取一位刷臉用戶，可獲0.7元連續(xù)返傭6個月的獎勵機(jī)制。

現(xiàn)階段，超市和便利店是刷臉支付應(yīng)用較多的地方，但經(jīng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)有小部分人會使用刷臉支付，一般客戶都不會主動要求使用，并且支付寶刷臉支付的覆蓋率要高于微信支付。

當(dāng)年從現(xiàn)金到掃碼花了四五年時間大家才接受認(rèn)可，但刷臉支付由于隱私泄露、算法、偽造等原因在推進(jìn)中受阻。相對于支付領(lǐng)域，人臉識別在身份核驗(yàn)中的應(yīng)用反而更廣泛。

支付市場格局已顯現(xiàn)

當(dāng)下人們使用的移動支付方式主要有兩種，一種是線上支付，像淘寶、京東在線購物付款，支付寶微信好友轉(zhuǎn)賬等；還有一種是通過智能手機(jī)終端支付，比如最常見的就是掃二維碼付款。

其實(shí)早期的移動支付主要通過NFC實(shí)現(xiàn)，2004年，飛利浦、索尼、諾基亞共同發(fā)起了NFC論壇，開始推廣NFC技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用。2005年，成立剛滿3年的中中國銀聯(lián)設(shè)立了一個專門的項(xiàng)目組，負(fù)責(zé)跟蹤、研究NFC的發(fā)展；2006年中國銀聯(lián)便推出一項(xiàng)基于金融IC卡芯片的移動支付方案；2009年中國聯(lián)通推出內(nèi)置NFC芯片定制刷卡手機(jī)。

但由于當(dāng)時3G的興起以及POS終端的并未普及，NFC支付并沒有在市場掀起狂潮。在2016年，Apple Pay采用了NFC支付在上線12小時內(nèi)綁定銀行卡數(shù)量超過3800萬，極大地推動了NFC支付的發(fā)展。發(fā)展至今，NFC沉淀在特定場景的電子支付(比如數(shù)字人民幣碰一碰付款)、城市交通卡、門禁、eID（公民網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識）這些領(lǐng)域。

支付寶和微信掃碼支付在2014年前后的迅速席卷，讓2016年三星推出的Samsung Pay，小米的Mi Pay，華為的Huawei Pay難以進(jìn)入中國移動支付市場。在同年，支付寶推出了二維碼收款，聯(lián)合共享單車的出現(xiàn)，進(jìn)一步增大了掃碼支付的優(yōu)勢。

隨著越來越多的零售商加盟，掃碼支付逐漸穩(wěn)固在支付市場中的地位。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年二維碼支付依然是移動支付主流支付方式，其占比達(dá)到95.8%，僅在2022年第4季度，中國線下掃碼市場交易規(guī)模為12.58萬億元。

二維碼支付通過用戶出示二維碼，基于圖像識別技術(shù)完成支付。隨著應(yīng)用鋪開，市場需求也開始不斷增加，收款機(jī)、智能機(jī)、手持機(jī)等一眾相關(guān)產(chǎn)品相繼問世，隨著掃碼支付的大體量應(yīng)用，掃碼收款機(jī)的使用率也很高，其終端類型包含收銀機(jī)、掃碼支付盒子、智能收款機(jī)、刷臉支付終端、手持一體機(jī)、收款音響等。其中新大陸、霍尼韋爾、商米、遜鐳、科密、收錢吧等相關(guān)終端產(chǎn)品在支付市場覆蓋率已鋪開。

仍需注意安全性

“生物識別支付方式是未來移動支付的重要趨勢，是金融科技改變支付的重要里程碑。” 蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚(yáng)認(rèn)為。

“臉、靜脈、掌紋、虹膜、DNA這些信息都被記錄后，作為個體，人的最后一道隱私屏障也被打破了?！边@是幾年前的一條網(wǎng)友對刷手技術(shù)的留言。還有網(wǎng)友表示：“以后出門要握住拳頭，不敢隨便伸手了”。

“更需要引起重視的是，技術(shù)是一把雙刃劍。就支付領(lǐng)域而言，新技術(shù)的應(yīng)用往往伴隨著新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，具體到“刷掌”技術(shù)，它也存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、算法漏洞風(fēng)險(xiǎn)以及假體攻擊風(fēng)險(xiǎn)。

“生物識別特征具有唯一性，如果泄露，后果嚴(yán)重。賬戶密碼被盜尚且可以修改，掌紋信息被盜可能難以找回?！倍ｍ嫡J(rèn)為。

此外，隨著生物識別技術(shù)在金融行業(yè)的快速發(fā)展和應(yīng)用，我國相關(guān)的法律規(guī)制和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也正在完善中。例如，2018年10月，我國金融行業(yè)首個生物特征識別安全標(biāo)準(zhǔn)《移動金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》公布。

董希淼呼吁，金融管理部門應(yīng)加快出臺并不斷完善生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，推動各類參與主體提高認(rèn)識、增強(qiáng)能力，共筑支付安全防線。